金融服务业

金融服务业的成功,有赖于其处理应收帐及应付帐的能力,以及代表零售及批发客户处理管理投资和借贷。很长时间以来,这些业务流程都是以人手和纸张文件方式进行的。但引入EDI后,金融服务业终能将传送付款和汇款数据的多个交易环节自动化。

过去数年动荡不定的经济环境,令全球金融基建的互相依赖性逐渐为全世界所接受和认可。来自某个地域的买家要依赖来自另一个地域、而且使用不同货币及受不同的法规监管的供应商的货物,令金融供应链成为了环球商业不可或缺的一部分。相比传统的纸张文件式付款,EDI方式除了成本较低外,还可让企业机构在营商过程中更快捷、准确及灵活地进行付款。

EDI可让金融供应链随着实体供应链的运作而作出配合。完全自动化的金融供应链可在买家、供应商及金融机构之间进行无缝、准确和及时的金融文档交换。企业可借助EDI、以电子方式把资金从一个银行帐号转到另一个银行帐号或交易方。电子付款可让企业机构更快捷运用资金,而且可减少因人为出错导致的异常事件或延误。

金融服务业的全球化特性,催生了今天众多通讯和文档标准,以及多个针对特定区域的EDI网络。以下内容探讨了金融供应链的结构和所采用的通讯协议和文档标准。

供应链结构

每个行业都会采用不同版本的供应链来追踪其所用的货品及服务的流程,金融服务业也不例外。金融交易是实体供应链不可分割的一部分。在从下订单到付款的整个流程中,金融供应链均吧业务伙伴联系在一起,以提供与货品和服务流程逆向的金融信息和资金流程。

如下图所示,金融供应链由实体供应链启动,而且两者的流程紧紧相扣。金融供应链服务包含的交易通常与订购单处理、信用证、往来帐户管理、付运前后的财会事项、调解、出示发票、争议管理、外币兑换及保险管理等事项有关。

买家通过供应链向供应商采购物料及/或成品时,便会启动这个流程。金融机构可就信贷和融资等事项向买家提供意见。下订单后,金融机构可根据协议条款提供部分付款,或提供经核准的信用证,以向供应商表明,买家愿意在开始生产后支付款项。货品生产及付运后,金融机构则可为货品提供保险,以及根据协议条款在收货后付款。

金融机构也可以根据可向买家提供的现金管理服务,帮助买家预测现金流,以及协助调解纷争、核实与货品相关的数据,以及最终发放资金和汇款详情。

所采用的通讯协议

金融机构广泛采用EDI进行金融机构之间的电子转账(EFT),以简化各种常见交易,例如雇主直接存入薪金支票、消费帐户直接借记,以及企业进行电子缴税等。随着金融服务业越来越重视安全性,该行业新增了一系列安全通讯协议,并配合其他行业更常用的协议使用。

FTP及FTPs广泛应用于企业机构,其他应用于金融服务的协议还包括AS1、AS2及AS3、HTTP、HTTPs,以及用于企业机构不同部门的ebXML。而其他机构则依赖其他协议来支持国内及国际的付款、现金、贸易及证券等交易。金融机构之间进行金融交易的最重要通讯平台是SWIFTnet。

金融信息交换(FIX)协议是在1992年推行的电子通讯协议,它用于在国际范围实时交换有关证券交易和市场的信息。在欧洲,尤其是法国和德国,EBICS正被逐渐接纳为“企业对银行”通讯的传输协议,它采用XML格式,支持单一欧元支付区(SEPA)计划,以将银行间网络的清算协议标准化。

所采用的文档标准

除了ANSI X12及UNI/EDIFACT等最传统的EDI文档外,应用于财政、现金管理及付款的最主要标准包括ISO XML、SAP iDocs、ORACLE、BAI、NACHA及ROSETTANET。随着基于XML的标准冒起,金融服务业出现了越来越多旨在制定标准流程、以分享商业信息的机构,例如非牟利机构RosettaNet等,他们的标准流程获得越来越多的实体供应链参与者的采用。

RosettaNet标准提供的信息指引、商业流程界面及实施框架可让供应链领域的企业进行互动,但同时也适用于制造、产品及材料数据及服务流程。

不过,SWIFT(环球同业银行金融电讯协会)仍是环球金融数据交换的最主要标准。SWIFT是由会员拥有的协会,它包含全球约209个国家逾9,000间银行、证券公司及企业客户。

标准是SWIFT服务的核心。这些标准用于支持银行及企业客户之间的通讯及合作。SWIFT提供多方面商业交易的标准,包括付款、贸易服务、证券及企业行动等。最常用的SWIFT信息标准为MT及MX。

行业协会

经济衰退令旨在促进金融数据自动化、标准化及集中化的行业协会越来越为人所熟悉。有不少行业协会通过制定有关标准、通讯协议、格式及总体结构,支持金融机构之间以及金融机构和企业客户之间的电子信息交换。当中,负责制定和监督标准的协会最广为人知。标准组织对全球的协会负责。部分最为人所熟悉的标准组织包括SWIFT、ISO、NACHA、BIAN及TWIST等。国际标准组织(ISO)是由各国标准组织的代表组成的国际标准制定组织。ISO成立于1947年,并负责颁令全球的专有工业及商业标准。ISO总部设于瑞士日内瓦。

NACHA是制定电子付款操作规则及商业惯例的美国非牟利组织。其会员制定了各项规则,其中包括美国的ACH(自动清算系统)网络。NACHA制定了美国企业对企业交易的电子付款的广泛标准,而且在全球有很多不同的版本(包括NACHA)。

另一个行业组织是交易流程创新标准小组(TWIST),其职责是缩小实体及金融供应链的差距。TWIST通过促进金融业标准的合理化,推行开放式标准,为供应链建立用户主导、非专有、在内部一致及基于XML的标准。TWIST标准通过将商业流程及信息流自动化,支持多方机构进行互动及实现商业流程同步。另一个行业组织是交易流程创新标准小组(TWIST),其职责是缩小实体及金融供应链的差距。TWIST通过促进金融业标准的合理化,推行开放式标准,为供应链建立用户主导、非专有、在内部一致及基于XML的标准。TWIST标准通过将商业流程及信息流自动化,支持多方机构进行互动及实现商业流程同步。

除了标准组织外,还有其他方面的组织,例如银行业架构网络(BIAN)便通过提倡共同的服务体系及采用语义标准来简化整合,从而加速面向服务的体系结构(SOA)在银行业的应用。

ISO ASCX12ANSINACHABACSRosettaNet

行业专用网络

金融服务业利用行业专用网络进行安全的数据交换已有很长的历史。SWIFT网络在很大程度上等同于行业标准。SWIFT拥有9,000多间银行及金融机构成员,堪称是最广泛用于交换金融数据的网络。但除了SWIFT外,也有不少银行及企业使用ACH网络的变动版本。

ACH(自动清算系统)是源于美国的电子金融交易网络。另外还有其他类似的电子付款结算系统,当中包括州和地区网络,例如WACHA(威斯康星州自动票据交换所协会)及MACHA(中亚特兰大票据交换所协会),以及其他全球变动版本,例如英国的BACS(银行家自动结算服务)及CHAPS(票据交换所自动支付系统)、电子金融交易处理计划,以及PE-ACH(泛欧自动票据交换所)。PE-ACH是一套自动系统,它能在欧元区进行符合SEPA的信用转账和直接借记。在日本,Zengin是由日本银行家协会负责操作、用于处理国内资金转帐的三个票据交换所之一。中国也有三个结算系统,即EIS(电子银行同业拆息系统)、EFT(电子资金转帐系统)及LCH(本地结算所)。

即使所有这些网络均针对区域的需求而开发和定制,但美国ACH网络的监管机构NACHA于2009年9月采用了新的国际ACH交易(IAT)规则,以简化跨境交易。如有些全球最大的银行所设想,IAT可能成为迈向全球ACH的第一步。

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